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Le credit englobe les diverses activités de prêt d'argent, que ce soit sous la forme de contrats de credit bancaires ou de délais de paiement d'un fournisseur à un client.
Le credit est généralement porteur d'un intérêt que doit payer le débiteur (le bénéficiaire du credit, appelé aussi emprunteur) au crediteur (celui qui accorde le credit, appelé aussi prêteur).
Les banques, ou les Etablissement financiers, qui sont les principaux fournisseurs de credit, tant aux particuliers qu'aux entreprises, distinguent généralement les credits :
- credit à court terme (de 1 jour à 2 ans),
- credit à moyen terme (de 2 à 7 ans),
- et credit à long terme (au-delà).
Ce découpage n'est pas rigoureux et varie d'une banque à l'autre.
Par ailleurs on distingue généralement :
Objet du credit :
Le credit peut être affecter ou pas à une dépense particulière. Les principaux type de credit sont :
- credit personnel
- credit travaux
- credit voiture
- credit permanent
- credit consommation (hi fi, meubles, télévision, …)
- credit bail
LE TEG Taux Effectif Global
C'est le taux qui est censé représenter le coût réel du credit pour le client usager ; il intègre les coûts associés obligatoires contractuellement, à savoir frais de dossiers, commissions diverses, coût de garanties particulières. Dans la pratique, beaucoup d'éléments sont présentés de manière facultative (exemple des assurances) et ne sont donc pas intégrés dans le TEG. Il faut par ailleurs distinguer encore coûts accessoires liés à des services (maintenance par exemple pour un crédit automobile) aux coûts accessoires d'assurance. La pratique actuelle est de développer des produits et solutions de financement s'apparentant à des locations et ne relevant pas de l'obligation de produire le TEG contractuellement. Il y a en ce domaine un cheminement à faire pour que les professionnels du credit produisent un niveau d'information suffisant et clair. En 1998, la commission européenne a adopté par sa directive n°7 sur le credit la définition suivante du calcul du TEG, conforme à la mathématique actuarielle : le TEG est tel que la somme algébrique des flux actualisés entrant(+) et sortant(-) est nulle à une date quelconque. Le TEG est le taux annuel, base 365 par convention, équivalent du taux journalier i d'actualisation : (1+TEG) = (1+i)**365. Le flux actualisé FA d'un flux F0 est tel que FA = F0 * (1+i)**N où N est le nombre de jours réels séparant la date de l'échange F0 d'une date de référence. On choisit généralement comme date de référence la date la plus élevée des flux. La République française a adopté cette directive dans la loi 2002-927. Il est tout a fait aisé de calculer le TEG d'un credit.
- Qu'est ce que Le credit bail ?
Le credit-bail ou leasing est un contrat par lequel une des parties (le leaseur), s'engage à fournir à l'autre partie la jouissance d'un bien meuble corporel à un prix déterminé, que cette dernière s'engage à payer périodiquement. Ce type de credit contient une option d'achat en fin de contrat. (exemple: la location d'une voiture avec possibilité de l'acquérir en fin de contrat).
- qu'est ce qu’un credit consommation ?
Un prêt affecté, ou credit affecté, est lié à l'achat d'un bien ou service (en général un équipement domestique ou professionnel) et sert à le financer.
La principale caractéristique des credits affectés est que vos obligations vis-à-vis de la banque ne naissent qu’à compter de la livraison du bien. Si l’achat n’a finalement pas lieu ou si le bien n’a pas été livré, le credit est annulé d’office. Par contre, la destination de l’argent du credit ne peut pas être modifiée et les fonds ne peuvent donc pas servir à autre chose que ce que prévoit l’acte.
Souvent le bien concerné est pris en garantie (gage sur automobile par exemple), et la durée du credit est inférieure à la durée de vie prévisible du bien.
Ces credits sont souvent proposés sur le lieu de vente du bien ou du service. Le financement accordé est directement versé entre les mains du vendeur, sans passer par le compte du prêteur (contrairement à un credit personnel classique).
A noter par ailleurs une autre caractéristique importante liée au taux applicable et plus précisément au taux d'usure. Le taux d'usure à ne pas dépasser est différent de celui d'un credit personnel classique. Ce type de credit appelé par la Banque de France "financements d'achats à tempérament" admettra un Taux Actuariel Effectif Global (TAEG) plus de deux fois supérieur à celui d'un prêt personnel classique, pour un particulier, non affecté à l'achat d'un bien ou service.
De plus en plus souvent les supermarché, hypermarché, magasins de meubles, de télévision, d’électroménager, proposent leur propre financement.
Par exemple :
Auchan propose des financement via la carte accord, de la Banque ACCORD,
Carrefour propose des credit via S 2 PASS
Leclerc des credits par la Banque EDEL
Casino des credits a travers le banque casino ou cofinoga
Conforama des credits de FACET
Connexion propose des financement de franfinance
Renault des credits de DIAC
Peugeot des credits de CREDIPAR |
